驰援实体 商业银行倾力支持小微企业渡过难关

经受了新冠疫情冲击，事关上亿人就业稳固与百姓民生福祉的小微企业发展状况，牵动人心。

商业银行倾力支持小微企业抗疫情、稳发展，是义不容辞的职责。从去年到今年，多家商业银行施展自身所长，以产品创新、科技手段、构建机制，全力帮助小微企业渡过疫情难关，促进稳定发展。

创新产品 精准满足企业资金需求

小微企业的资金需求，需由恰当的信贷产品满足。特别是在疫情冲击下，商业银行更需为遭遇困难的企业量身打造切合其实际所需的信贷产品，雪中送炭。

中国工商银行针对小微企业抵押物不足、渴盼信用贷款的特征，运用行内外数据，不断丰富线上信用类普惠贷款“经营快贷”的产品体系，并将其作为加强首贷户、信用贷款服务的核心产品。通过加大税务、结算、用工等标准化场景推动力度，先后推出“抗疫贷”“开工贷”“用工贷”“税e贷”“政采贷”等多款普惠贷款产品，帮助小微企业解决好阶段性资金困难。企业真切通过上述产品收获了实惠。深圳市某自动化技术有限公司,近年来随着工业自动化的需求扩张，公司业务不断转型升级，订单量快速增长，经营资金流动性压力逐渐加大，特别是在疫情防控期间，经营压力更加凸显。工行深圳市分行根据企业良好的纳税记录，结合多项经营数据的综合评估结果，通过在线申请、实时授信、快速放款，为企业发放了纯信用贷款——“税e贷”120万元，并针对企业经营特点和生产动态，提供了一揽子基础结算服务，有效解决了资金瓶颈问题和金融服务需求。

中国银行推出了“中银商信贷”专属金融服务产品，重点面向民生消费、商贸物流等行业，为商业信用记录良好的企业提供包括纯信用贷款在内的“线上+线下”一揽子金融服务方案，加强对诚实守信企业的金融支持。不少有信用的好企业，在受到疫情影响时得到了该产品的帮助。苏州苏太企业有限公司是一家生猪行业的老牌企业，经营历史悠久、商业模式稳健、资信状况良好，在苏州市地方企业征信平台中评分为最高档“优秀”，是诚信经营的典范，符合“中银商信贷”服务方案准入要求。受到疫情冲击，生猪行业整体出现饲料供应不足、道路运输受阻、部分屠宰场关闭、养殖场员工紧缺等问题，企业也陷入成本上涨、销售乏力、周转变慢、现金流严重吃紧的困境。2021年4月，苏州中行以最优利率为企业提供了包括无抵押纯信用贷款等在内的1000万元综合授信，及时有效地解决了企业资金短缺的燃眉之急，也为当地民生物资供给稳定提供了坚实的金融保障。

科技助力 提高支持小微企业质效

数字时代，技术能力关系着商业银行服务小微企业的质量高低。特别是在特殊时期，金融科技更应成为对冲疫情影响的有力工具。

商业银行纷纷利用自身技术储备，力图用金融科技提高小微金融服务质效。针对航空旅游、货运及仓储物流、餐饮三个受疫情影响较严重的行业领域，浦发银行根据业内小微企业经营生态定制了金融服务方案，紧密联动行业内优质头部企业和平台企业，批量延伸开展金融服务，为小微企业持续经营提供资金保障，加大对小微企业开工复产、稳产的扶持力度。此间，浦发银行加速深化了金融科技创新技术的行业应用，以区块链技术应用切入物流行业开展深度融合，推出区块链物流融资方案，上线公路货运、第三方物流(3PL)和航运三种模式，满足公路网络货运平台的融资需求，助力他们抗疫情、稳发展。

中国建设银行依托生物识别、人工智能等新技术，推出了面向小微企业的“惠懂你”手机移动端融资平台，由单一提供金融产品到搭建内部充分整合、外部开放共享的平台，与市场和客户深入连接，创新了银企双向沟通方式。

疫情防控期间，“惠懂你”在助力企业纾困上发挥了积极效果。小微企业主林顺海做木材生意，受疫情影响，下游客户纷纷停工，他的宁波哲慧国际贸易有限公司销售额锐减，眼看距付款日只有一周时间，仍有200多万元的木材款没有着落。此时恰逢建设银行某网点负责人来到其公司所在的华东物资城做外拓营销，他指导林顺海下载注册“惠懂你”APP，短短几分钟的时间贷款就到了账，帮助企业渡过了难关。

构建机制 长效支撑小微企业发展

构建机制、搭建平台，始终是商业银行长效化、持续性支持小微企业的关键。

针对疫情防控期间企业面临的线下接触断绝、业务难以拓展、合作难以为继、资金链濒临断裂等困境，中国银行建立了常态化线上供需对接机制，为企业重寻商机、稳产保供提供“第二通道”。搭建线上供需信息发布平台，开通小微企业绿色通道，2021年以来，已发布原材料供应、产品销售、技术合作、投融资等各类需求近800条，按照“一地一议”“一企一策”原则，举办地方特色线上专场对接，给予系统智能匹配、一对一视频对接以及金融产品咨询等全流程服务支持，有效帮助企业足不出户渡难关、保订单、保市场。

兴业银行则从加快建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制入手，优化尽职免责机制，将尽职免责标准嵌入金融产品、重点客群、具体业务方案中，提高了尽职免责认定的可操作性，减轻了一线人员的压力。对未超过不良容忍值且认定为尽职免责的小微企业风险项目，不追究相关人员的管理责任，保护了勤勉尽职的一线从业人员。同时，兴业银行优化了考核激励机制，创设了专属考核机制，提升普惠金融考核权重;创设了专属激励机制，降低普惠小微贷款风险权重;还创设了“兴业银行小微企业金融服务评价体系”，开展小微金融服务综合评价，引导全行建立完善的小微金融服务体制机制。这对提升一线从业者帮扶小微企业、落实金融保市场主体政策的积极性，起到了事半功倍的效果。