监管再敲响警钟！消费金融行业发展要把合规经营放在首位

监管再给消费金融公司合规经营敲响警钟。近日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》(以下简称《通报》)，剑指马上消费金融公司营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、不合规催收等七大问题。

事实上，这不是消金公司第一次被点名，《通报》所指出的7类问题也是部分消金公司违规经营的老问题。从2010年4家消金公司初设，到目前29家消金公司获批开业，消金行业快速发展，但合作机构管控不力、违规收费、不当催收、泄露消费者个人信息等乱象也逐渐暴露。在银保监会发布的2020年非银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点中，前述乱象赫然在列。去年10月，招联消费金融公司就因存在夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位等问题而被通报。

不可否认，消费金融经过十多年的发展，为提升金融可获得性、促进消费等发挥了重要作用。未来，消金行业还将随着我国经济和消费市场的发展而稳步前行。但需要强调的是，所有金融活动必须在监管框架内合规开展，消金行业也不能例外。

制度规则不断出台，监管框架更趋完善，合规经营是消金行业发展的必由之路。2017年以来，监管部门加大治乱象力度，在鼓励消费金融创新发展的同时，对校园贷、现金贷、网络小贷等业务及非持牌机构进行严格管理、整顿。得益于审慎包容的监管态度，消金行业开始步入规范发展轨道。尤其是近一年来，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》《消费金融公司监管评级办法(试行)》等文件相继发布，为消金市场有序发展营造了良好的制度环境。愈加完善的监管制度释放出明晰信号，即消金行业要在审慎监管框架内合规发展。也只有积极拥抱监管，相关机构才能为有序创新、提升实力创造空间。

在竞争激烈的市场环境中，机构合规经营是消金行业稳健发展的基础。当前，行业资源加速向头部机构聚集，消金市场竞争日益激烈。与此同时，在严监管下，消金机构资金成本问题凸显，行业利差收窄。部分机构为抢占市场份额、获取收益而忽视风险管控，客户资质下沉、多头共债和过度授信问题明显，公司治理水平薄弱。这些违规行为无疑会加大机构底层风险，威胁资产质量，不利于机构自身和行业的稳健发展。医美分期纠纷、教育分期培训机构跑路这些发生在消金领域的风险事件也时刻警示着我们，消金行业稳健发展须把合规经营放在首位。

合规经营是保护金融消费者合法权益的重要一环。“消费者权益保护体制机制不完善，部分职能未落实到位”是《通报》中反映的马上消费金融公司存在的一项重要问题，其实也是消金行业的顽疾。长期以来，捆绑收费、隐藏利率、野蛮催收等典型问题不仅严重损害了消费者的合法金融权益，也使一些消费者对消费金融服务望而却步。保护消费者知情权、自主选择权和公平交易权等权益，是消金机构应尽的责任和义务。需要明确的是，以优质的产品和服务来获客是消金机构的核心竞争力。

一个行业要从初创到成熟，普遍要经历发展、规范和调整阶段。从粗放到合规，行业或许会经历短期阵痛，市场加速优胜劣汰。但实践证明，只有合规经营，机构和行业才能走得长、行得稳。