加强金融知识普及和风险教育守护人民养老钱

“投资养老”“以房养老”金融诈骗再被监管点名。近日，银保监会消费者权益保护局发布2021年第三期风险提示，称近期有不法分子以投资养老、以房养老之名，行非法吸收社会资金之实。提示中详细列举了上述诈骗的作案手法，为广大消费者敲响风险防范警钟。

近年来，针对老年人的金融诈骗案件高发，类似“以房养老”的骗局已经不止一次出现。不法分子利用老年人寻求养老保障、风险意识和维权意识薄弱、对金融创新认识不够等特点，将骗局伪装成投资项目、理财产品、养老产品等，让人防不胜防。尤其是随着金融科技的发展，花样百出的骗局往往披着“创新”外衣，层层包装，更具迷惑性。

为防止老年人遭遇金融诈骗，必须加强金融知识普及和风险教育。细看之下，这些诈骗手法存在一些共同点，即不法分子往往利用小恩小惠博取好感，在降低老年人警惕性之后，通过高回报承诺诱导老年人一步步掉进设计好的陷阱。金融诈骗包装再多，也难掩非法本质。消费者只要把握住一些金融常识，在多数情况下都能透过所谓“创新”外表识破诈骗真相，从源头上自觉远离非法金融活动。在提示中，银保监会消费者权益保护局给出了两谨记、两注意原则：谨记投资是有风险的，不宜有赌博心理而冒险入局，谨记选择正规机构;注意提防集资诈骗套路，注意保护个人信息。要提高老年人防范意识，管理部门、金融机构应进一步强化对老年人防范金融诈骗的宣传教育。老年人金融知识薄弱、信息来源渠道少、接受能力较慢，在宣传教育时要有更多耐心，采取更方便于老年人参与、更易于老年人接受的形式。

更规范健全的制度、更有力的监管也要跟上。随着消费者权益保护法、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》《防范和处置非法集资条例》等法律法规的陆续实施，金融消费者权益保护相关法律法规更具针对性，违法成本明显增加，监管震慑力大大提高。近年来，金融管理部门高度重视金融消费者合法权益保护工作，采取了包括加大检查、约谈、乱象整治力度，畅通投诉渠道，以及及时发布风险提示等在内的一系列措施，显著提升了金融消费者权益保护力度。下一步，针对老年金融消费者群体的特殊性，金融管理部门可以出台更相适应的制度设计，提升事前监测精准度，力争将风险扼杀在源头，同时提供更具操作性的维权指引，在风险发生后帮助老年人更好维权。

此外，金融机构还要创设更多差异化产品，满足老年群体的金融服务需求。老年人不慎落入金融诈骗陷阱，在一定程度上反映出与老年人相适应的金融产品供给不足的现状。要堵上“保本高收益”这类金融诈骗的“偏门”，必须开好正规机构提供正规金融产品的“正门”。近几年，我国养老金融市场发展较快，养老金融需求得到一定满足。但也有一些金融产品打着养老旗号，却与普通理财产品、基金投资并无二致;有的金融产品适老性不强，与老年金融消费者群体需求不相适应。对此，金融管理部门可以鼓励金融机构针对老年人需求，提供更多相对安全便捷的金融产品。对那些打着养老噱头，不具备养老功能的金融产品则要进行彻底纠正。另外，在销售创新产品时，金融机构要加大解释宣传力度，给老年人以正确的引导。